1天省100元 分散未來重病風險


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2016/01/11 第743期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 1天省100元 分散未來重病風險
年終盤點 三階段規劃保單
投保教戰 要看保單內容 非所有重大傷病都賠
長照+壽險+年金 建構完整老年保障


今日財經頭條

1天省100元 分散未來重病風險
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
重大傷病醫療費用昂貴,專家建議民眾除了養成良好生活習慣並定期接受篩檢,還要未雨綢繆,分散風險,趁年輕時投保,保費會相對便宜。 本&

受到飲食習慣影響,國人罹癌率攀高,只靠健保難助癌症病人撐過病痛治療。壽險業者提醒,投保醫療險之餘,若選擇投保重大傷病險,一天省下100元,就可分散未來生病風險。

國內保險公司推出的重大傷病險保障範圍不大相同,但國泰人壽、中國人壽皆推出重大特定傷病保險,主打保障範圍包括符合出險門檻的癌症,以及國人常見特定傷病,讓保戶投保保單理賠機率上升。

健保重大傷病累計有效發卡數中,癌症占比逼近五成,若要自費口服標靶藥物療程,有時自費金額動額數十萬元,另外還必須自費購買止吐藥物、白血球補充劑,甚至還需要看護協助等等,讓重大傷病醫療費用支出大幅增加,增加病患負擔。

中信人壽表示,重大傷病治療費用一年上看百萬,因應未來殘廢、長期照顧風險,規劃醫療照護保障若能兼顧保險資產規劃功能,可讓生活更安心。

中國人壽行銷企劃部協理許鴻儒指出,鑒於健保新制實施後,未來民眾就醫自費負擔恐怕會愈來愈多,也可能因治療或調養影響工作收入,建議民眾除了養成良好生活習慣並定期接受篩檢,還要未雨綢繆,善用保險提早為醫療保障建築一道防線,且趁年輕時投保,保費會相對便宜。

「中國人壽好安鑫特定傷病保險」結合醫療、壽險及退休準備三大保障,提供多元繳費年期,保險期間為25年,醫療保障涵蓋癌症和定傷病共29項,初次罹患一經確診後採一次給付,有效掌握黃金治療期。

中國人壽表示,若被保險人於契約有效期間內身故,將依約給付「身故保險金或喪葬費用保險金」;若當保險期間屆滿被保險人仍生存時,則按應已繳保險費的1.08倍給付「滿期保險金」,契約效力即行終止,也能做為退休規劃準備。

國泰人壽也有推出「國泰人壽鍾心呵護重大傷病定期保險」,除適用現在投保時,健保公告中的22項重大傷病;也包括將來罹病時健保公告的最新重大傷病項目,假設35歲女性投保20年期100萬元,年繳保費約3.47萬元,一天費用不到100元。

 


年終盤點 三階段規劃保單
記者楊筱筠/台北報導/聯合報
民眾手中的保單保障若不夠別擔心,壽險業者建議,領取到年終獎金時就是規劃保單的好時機,可將手中保單拿出來檢視,以人生三階段規劃保單,分散未來可能遇到的風險。

壽險業者表示,每年都要檢視保單一次,原因在於每個人生階段薪資、家庭成員以及目標並不相同,簡單建議從最基礎的保單規畫起,以醫療為主,其次為退休,之後為為實現短中長期計畫回推缺口以及不足的保單。

在人生三階段規劃模式中,必須先確認自己所在的人生階段與未來目標,盤點及釐清需求,接著訂定計畫,最後就是選擇合宜的理財工具規劃。

針對30歲以下的民眾,最常遇到手中資金不足問題,投保保單無法完整。

建議領取到年終獎金時,就可先檢視醫療險、意外險,行有餘力則考慮規劃未來退休,可先挑選短天期的儲蓄險,先存一筆資金。

壽險業建議,越早投保終身醫療險,保費就越低,例如25歲男性投保終身醫療健康保險,住院日額1000元,年繳保費僅不到萬元。

至於30歲到40歲的民眾,若在30歲前有規劃好保險,手中應該已經有一筆資金,可以用此資金再去考慮投保壽險業推出的短天期、又可定期領回生存保險金的保險,將年終獎金透過保險規劃轉化為所需家庭費用,減輕經濟壓力,部分保單更設有若不幸殘廢等,可以豁免保險費。

此外,此時的民眾已經進入中壯年時期,也必須考量老年生活,建議可在醫療險、防癌險外,考慮投保重大傷病險,分散未來疾病風險。

40歲之後的民眾則是家中支柱,建議補全醫療保障以及退休生活缺口,建議可以考慮具有兼顧退休生活、醫療以及長照保險的保單。

另外,壽險業也提醒,若是購買外幣保單的民眾,建議可先兌換好未來數年的保費,因今年台灣景氣堪慮,台幣前景不佳,若台幣下挫,需要準備的外幣保費將會更多,恐增加保戶負擔。

1天省100元 分散未來重病風險要看保單內容 非所有重大傷病都賠

 


投保教戰

要看保單內容 非所有重大傷病都賠
記者楊筱筠/台北報導/聯合報
投保重大傷病險,並非所有領取重大傷病卡都可以獲得理賠,必須符合保單詳列的特定重大疾病,才有機會獲得理賠,壽險業者建議,民眾投保重大疾病險可選擇保障範圍較廣的特定傷病險。

現階段市面包括富邦人壽、中國人壽等皆有針對特定傷病險推出保單,涵蓋多種國人常見的特定重大傷病險,例如常在女性身上發生的全身性紅斑性狼瘡。

壽險業者表示,傳統的重大傷病險一般保障七項重大傷病,包括重大癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞腸手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等。

但國內許多領有重大傷病卡的病友,並非罹患以上疾病,但也非過於罕見,例如攻擊自身免疫系統的全身性紅斑性狼瘡等,就未列在傳統的重大傷病險理賠項目中。

壽險業者表示,近年壽險業也開始推出特定傷病險,針對特定傷病保障,各家保障範圍並不同。例如中國人壽保障範圍包括良性腦腫瘤、嚴重燒傷、阿爾茲海默氏病、阿爾茲海默氏病、全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎等等。

壽險業者表示,投保特定重大傷病險的好處是,許多保險業者會主打符合理賠條件,可以一次領取理賠金額,適合病友們安排運用理賠金額。

但要提醒的是,部分壽險業者推出的特定傷病險,通常會排除先天性疾病,因此設有最低投保年齡;此外,若被保險人自殺或自殺未遂、有犯罪行為,或非法使用法令所稱的毒品,也多在除外責任中,投保民眾必須注意。

 


長照+壽險+年金 建構完整老年保障
記者蔡靜紋/台北報導/聯合報

長期照護險選擇愈來愈多,但難免讓人覺得傻傻分不清,其實想當長照達人很簡單,只要搞懂長照險共分為初階版、升級版、完整版三大類,並於投保時確認兩大要項「需求、預算」。

市面上長照商品除一般長照保障外,還會結合其他保障元素,如豁免、身故、生存等。故以保障內容而言,可概分為三大類,初階版的是純長照保障,保費在各類長照險中最低,適合預算較的民眾,如年輕族群。以「國壽輕鬆守護」為例,提供長照保障,以及符合長照狀態或1~6級殘廢者豁免保費。

再來是升級版的「長照保險+壽險保障」,在被保險人身故還可領回一筆錢,適合希望保費有去有回、預算較高的民眾。

以「國壽新守護一生」為例,提供長照保障外,在身故或99歲保單週年日可領回1.05倍保費總額 (須扣已給付的長照復建、長照保險金),具還本性質;又如「全球人壽長期看護終身保險」,長期照顧分期保險金最多可給付當時保險金額的50倍,或最高給付到110歲,並按保額10倍(須扣除已給付的長照保險金)當身故保險金。

完整版則是「長照+壽險+年金」三重保障,適合經濟能力較佳,希望建構完整老年保障的民眾。以「國壽新樂活照顧」為例,年輕時保障著重壽險,退休後轉換保障重點至長照及生存年金,兼顧生命周期轉換保障功能。

不過,國壽主管提醒民眾應依自身需求及預算選擇適合的商品,不要勉強自己買保費太高的商品,以免影響家庭經濟,例如,手邊預算只夠買純長照保單,但投保具壽險給付的長照險,一旦保費繳交無以為繼,就會同時失去壽險及長照保障,失去原來想建構長照保障的效果。

值得注意的是,長照險不是人人都能買,投保年齡下有鐵板,上有天花板。目前長照險承保年齡規定必須15歲以上才可投保,而承保年齡上限大都設為繳費期滿不超過75歲。

國壽主管表示,為免錯過投保時機,還是盡早投保好,尤其年輕時體況較好,核保較容易,保費也相對便宜;若等到年紀大再投保,繳費年期選擇可能受限。

此外,投保時會面臨繳費年期選擇的問題,國壽主管建議,依年齡、經濟能力狀況選擇合適的年期。

 



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